Центральный банк намерен с 1 октября 2027 года ввести для банков новый механизм формирования резервов по кредитам на строительство жилья. По замыслу регулятора, размер отчислений будет привязан к фазе проекта и уровню сопутствующих рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Александр Данилов.
Мы работаем над корректной оценкой рисков по строительным проектам, в том числе в части регулирования и резервов — чтобы резервы отражали реальное положение дел, а не были одинаковыми для всех проектов.
По мнению регулятора, действующие правила дают «дискретный» взгляд на проекты: они либо считаются хорошими, либо внезапно становятся плохими, тогда как ухудшение обычно происходит постепенно. Новая схема должна учесть этот эффект.
Стадии проекта, по которым будут рассчитываться резервы
- Инициирование — согласование застройки, выдача бридж‑кредита;
- Проектирование — выполнение проектных работ до получения разрешения на строительство;
- Строительство — работы до получения разрешения на ввод в эксплуатацию;
- Эксплуатация — период после ввода объекта в эксплуатацию.
Минимальные расчетные нормы резервов по стадиям предполагаются следующими: на этапе инициирования — 5%, на этапе проектирования и на этапе строительства — 0,1%, на стадии эксплуатации — 1,0%.
Если проект реализуется без задержек и получает необходимые согласования вовремя, резервы будут минимальными и ниже текущих. При отклонениях, накоплении земельных банков без разрешений или ухудшении продаж размеры резервов будут постепенно повышаться — не мгновенно, но по мере нарастания рисков.
Банки, которые умеют правильно оценивать риски и отбирать надёжные проекты, будут иметь меньшие требования по резервам — это своего рода поощрение за качественную работу.
Регулятор также подчеркнул, что банки фондируются средствами кредиторов и вкладчиков, поэтому необходимо обеспечить их достаточным капиталом и создавать резервные накопления там, где это оправдано.
